Tout patrimoine équilibré doit comporter une part d’épargne de précaution.
L’épargne de précaution c’est de l’argent dont vous pouvez disposer de suite en cas de besoin ou de coup dur. Quand on investit il est impératif de commencer par l’épargne de précaution!
Avoir un peu d’argent devant soi placé sur un ou plusieurs livrets réglementés permet de se sentir plus tranquille et de mieux dormir le soir.
Les livrets réglementés sont « liquides », cela veut dire que vous pouvez disposer de votre argent à tout moment.

Les livrets réglementés : livret A, livret Bleu, LDD, LEP

Les livrets réglementés sont le socle de la constitution de l’épargne aujourd’hui!
Le livret A et Bleu, le livret de développement durable (LDD, ancien CODEVI), le livret d’Epargne Populaire (LEP), le livret jeune et le Compte Epargne Logement (CEL) sont les livrets réglementés.
Tous ces livrets réglementés peuvent être ouverts dans n’importe quelle banque.

Les livrets réglementés offrent une rémunération nette basée sur l’inflation

Leur rémunération est nette de tout impôt ce qui n’est pas le cas de la plupart des autres placements sur lesquels vous payerez de l’impôt.
Les rémunérations de ces livrets sont réglementées par l’Etat et il y a une formule de calcul liée à l’inflation officielle pour le livret A. Les rémunérations des autres livrets sont fixées par comparaison avec la rémunération du livret A.
Chaque année, du fait de l’inflation une somme d’argent non placée perd de la valeur. Les livrets réglementés ne permettent pas de devenir riche mais on peut lutter contre l’érosion financière.
Un investisseur raisonnable aura toujours un peu d’argent placé sur de tels livrets afin de faire face aux imprévus de la vie (grosse réparation sur la voiture, chauffe-eau à remplacer, etc.).

Les plafonds de versement des livrets

Tous ces livrets ont des plafonds de versement. Cela veut dire que vous ne pouvez pas verser plus qu’une certaine somme. Si votre livret est au plafond, les intérêts cumulés seront versés sur le livret et le livret aura alors une valeur supérieure au plafond.
C’est le seul cas où l’on peut dépasser le plafond du livret. Les années suivantes le livret vous fournira des intérêts calculés en tenant compte de ces sommes supérieures au plafond.
Il n’y a donc aucun problème, cela veut juste dire que vous êtes très économe et avez beaucoup d’argent sur vos livret!

Le Livret A et le livret Bleu

Chaque épargnant (majeur ou mineur) ne peut posséder qu’un seul livret A ou Bleu et y verser au maximum 15 300 Euros.
La rémunération est fixée par l’Etat en fonction de l’inflation plusieurs fois par an.

Le LDD ou livret de développement durable

Un contribuable peut détenir un et un seul LDD (livret de développement durable).
Dans un couple marié, chaque personne peut donc en détenir un.
Sur le LDD ou ex-CODEVI les versements sont plafonnés à 6 000 Euros.
La rémunération du LDD est la même que celle du livret A.

Le LEP ou livret d’épargne populaire

Pour avoir le droit d’ouvrir un LEP, il est nécessaire de répondre à la condition suivante : « avoir payé moins de 769 Euros d’impôt en 2011″.
Il est le livret sans risque le plus intéressant car sa rémunération est celle du livret A avec 0,5% additionnels. Le plafond pour les versements est de 7 700 euros.
Si vous avez déjà un LEP, la banque vous demandera tous les ans des justificatifs (votre déclaration d’impôt) pour vérifier que vous avez bien toujours le droit d’être titulaire d’un livret d’épargne populaire.

Le livret jeune

Les livrets jeunes sont réservés aux personnes entre 12 et 25 ans. Les banques sont libres de servir le taux qu’elles veulent mais la rémunération du livret jeune doit être au moins celle du livret A.
Aujourd’hui, on peut trouver assez facilement des taux de l’ordre de 4%.
Par contre, le plafond de versement est assez faible car il est limité à 1 600 Euros.

Le CEL ou compte épargne logement

Le CEL est souvent associé à un PEL ou plan d’épargne logement. Ce livret permet de placer 15 300 Euros mais il est peut-être moins populaire que les autres livrets car sa rémunération est inférieure à celle du livret A d’un point.
Il permet surtout d’avoir accès à un prêt à un taux avantageux.
A réserver donc à ceux ayant un projet immobilier ou voulant réaliser des travaux chez eux.

Tableau récapitulatif des différents livrets bancaires

Type de livret	Taux de rémunération net (mars 2012)	Plafond de versements	Caractéristiques
Livret A et Bleu	2,25 %	15 300 Euros	Le plus important. Un seul livret A ou Bleu par personne. Le livret Bleu est le nom du livret A au Crédit Mutuel.
Livret Développement Durable	2,25 %	6 000 Euros	Complément du livret A.
Livret Jeune	2,25 % au minimum	1 600 Euros	Réservé aux 12-25 ans. Les banques servent généralement autour de 4%.
Livret d'Epargne Populaire (PEL)	2,75 %	7 700 Euros	Uniquement pour les personnes payant moins de 769 Euros en 2011.
Compte Epargne Logement (CEL)	1,25 %	15 300 Euros	En complément du PEL si vous avez un projet immobilier ou de travaux.

Au final, un célibataire jeune, payant peu d’impôts et ayant un projet immobilier pourra placer 45 900 euros sans impôt. Mais quand on est jeune et qu’on paye peu d’impôt le plus difficile est encore d’avoir une telle somme!
Et vous, avez-vous des livrets bancaires? Comprenez-vous un peu mieux leurs différences grâce à cet article? Avez-vous ouvert un livret A pour vos enfants?